Auto kopen op afbetaling: waar moet je op letten

Een auto op afbetaling kopen, ook wel huurkoop of financiering genoemd, maakt een duurdere auto ineens bereikbaar. Maar het is wel een krediet, met eigen regels en risico's die verder gaan dan "maandelijks een bedrag overmaken". Hier lees je waar je op moet letten voordat je tekent.

Wat afbetaling bij een auto precies inhoudt

Bij autofinanciering via afbetaling leen je in feite (een deel van) het aankoopbedrag, vaak via de dealer die samenwerkt met een financieringsmaatschappij, en betaal je dit in termijnen terug, inclusief rente. Dit valt in Nederland onder de regels voor consumentenkrediet, wat onder andere betekent dat de aanbieder verplicht is om jouw kredietwaardigheid te toetsen voordat de financiering wordt verstrekt.

Eigendomsvoorbehoud: wie is eigenaar tijdens de looptijd?

Bij veel vormen van autofinanciering (met name huurkoop) blijft de financier of verkoper eigenaar van de auto totdat je de laatste termijn hebt betaald, ook al rijd je er gewoon mee rond. Dit heet eigendomsvoorbehoud. Praktisch betekent dit dat je de auto in die periode meestal niet zomaar mag doorverkopen zonder toestemming, en dat de financier de auto in het uiterste geval kan terugvorderen als je structureel niet betaalt.

BKR-registratie

Een autofinanciering boven een bepaald bedrag en met een bepaalde looptijd wordt doorgaans geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit is normale praktijk bij consumentenkrediet en op zich geen probleem, maar het kan wel invloed hebben op je mogelijkheden om later, bijvoorbeeld, een hypotheek of ander krediet af te sluiten. Vraag bij de financier na hoe jouw specifieke financieringsvorm wordt geregistreerd.

Vergelijk de werkelijke kosten, niet alleen het maandbedrag

Een laag maandbedrag zegt weinig zonder de looptijd en het rentepercentage te kennen. Vergelijk aanbieders altijd op basis van de totale kosten van het krediet en het jaarlijkse kostenpercentage (vaak aangeduid als effectieve rente of JKP), niet alleen op het bedrag dat je maandelijks ziet. Vraag ook na of er boeterente geldt bij vervroegd aflossen.

Bedenktijd: niet altijd vanzelfsprekend

Bij een online aankoop (koop op afstand) heb je als consument vaak een wettelijke bedenktijd. Teken je echter in de showroom zelf een koopovereenkomst met financiering, dan is zo'n wettelijke bedenktijd niet automatisch van toepassing; dit verschilt per situatie en per aanbieder. Vraag daarom altijd expliciet na of, en zo ja hoeveel, bedenktijd je krijgt voordat je je handtekening zet.

Checklist vóór je tekent

• Totale kosten van het krediet en het jaarlijkse kostenpercentage opgevraagd en vergeleken
• Nagevraagd of er sprake is van eigendomsvoorbehoud en wat dat voor jou betekent
• Duidelijkheid over BKR-registratie van deze financiering
• Bedenktijd en voorwaarden voor vervroegd aflossen nagevraagd
• Gecontroleerd wat er gebeurt met de auto als je een betaling mist

Tot slot

Afbetalen maakt een auto direct bereikbaar, maar je sluit wel een lening af met eigen voorwaarden. Lees de kredietovereenkomst goed door, vergelijk op totale kosten in plaats van alleen het maandbedrag, en weet wat er gebeurt als je onverhoopt niet meer kunt betalen voordat je tekent.